Qual a alternativa à renegociação de créditos que contraiu?

Quando as suas dívidas relativas a créditos contraídos estão a esmagar o seu orçamento mensal e todos os mecanismos de renegociação providenciados pelo Banco de Portugal falharam junto do seu banco, a situação pode ficar muito complicada para si.

Mas não desespere, há uma outra solução.

Essa solução dá pelo nome de crédito consolidado e, de forma simples e rápida, permite juntar num único crédito, com um prazo fixo, uma única mensalidade (fixa) e com menores taxas de juro que a média dos créditos que detinha anteriormente perante uma única entidade.

Para além de todas estas vantagens, a opção por um crédito consolidado permite-lhe ainda pedir um financiamento extra para aforrar ou investir naquilo que quiser, sendo o valor incluído no “pacote de financiamento total” que pedir junto da entidade de crédito.

Na prática, quando recorre a um crédito consolidado, a instituição financeira onde faz o pedido salda todas as dívidas que detinha junto das outras entidades onde tinha contraído os créditos passando a ser o seu único credor.

Ao “limpar” todas as suas dívidas e fazer com que fique apenas a pagar uma única mensalidade fixa com um prazo mais alargado e a taxas de juro, por norma, mais baixas, a sua taxa de esforço (percentagem do seu orçamento líquido mensal que se destina unicamente ao pagamento das prestações mensais de crédito) baixa dando uma acentuada folga ao seu orçamento mensal.

Como funciona o crédito consolidado? Caso Prático

Para melhor perceber como funciona o crédito consolidado, vamos apresentar-lhe o exemplo prático do casal Pereira.

Fruto do aumento do custo de vida promovido pela alta inflação, o casal passou a ter dificuldades em pagar as mensalidades dos três créditos que tem contraídos e que, antes de apostar na renegociação das dívidas junto do banco, decidiu-se por dar uma hipótese ao crédito consolidado.

Com um orçamento líquido total de 2400 euros e prestações mensais de crédito de 1400 euros decorrentes de três créditos que lhe deixaram em mãos uma divida de 45 mil euros, os Pereira têm uma taxa de esforço de 58,3%, percentagem que está bem cima do recomendado pelo Banco de Portugal (50%).

Cálculo da Taxa de Esforço da família Pereira:

Fórmula = Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100

1400/2400 x 100 = 58,3%

Como o tempo escasseia a situação pede uma resposta rápida, os Pereira decidem aproveitar a digitalização da maioria dos serviços bancários e pesquisar online uma solução de crédito consolidado que vá ao encontro das suas necessidades.

Após uma aturada pesquisa e comparação de propostas, esta família decide-se pela proposta de crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A.

Esta decisão, como referimos, foi tomada depois de a família ter utilizado o simulador de crédito consolidado que o UNIBANCO disponibiliza aos consumidores na sua página dedicada a este tipo de crédito e que permite calcular o valor de mensalidade para valores de empréstimo que vão dos 5 mil aos 75 mil euros e prazos de reembolso entre 24 e 84 meses.

Apesar de poderem ter pedido mais financiamento, os Pereira resolvem-se a pedir apenas o correspondente aos 45 mil euros que têm em divida num prazo de 72 meses.

Feitas as contas, o simulador deu-lhes uma prestação mensal de 863,09 euros, valor quase 600 euros mais baixo do que aquele que pagavam anteriormente e que vai ter um forte impacto no cálculo da nova taxa de esforço da família.

Assim, face aos valores de mensalidade que o crédito consolidado UNIBANCO lhes oferece, a nova taxa de esforço dos Pereira será de:

Taxa de Esforço com o crédito consolidado UNIBANCO

863,09/2400 x 100 = 35,9%

Como vemos, a taxa de esforço desta família passou a estar em terreno amplamente positivo garantindo-lhes uma assinalável folga orçamental.

Após a submissão online do pedido de crédito consolidado por parte dos Pereira, o UNIBANCO irá proceder à análise do seu perfil financeiro e da viabilidade do crédito.

Uma vez aprovado, o UNIBANCO irá proceder à liquidação dos créditos junto das entidades onde a família Pereira os tinha contraído.

Caso as nossas personagens tivessem pedido 50 mil euros ao invés dos 45 mil, o UNIBANCO teria, a par da liquidação dos créditos anteriores, enviado os 9 mil euros extra para a conta bancária fornecida pela família.

A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €45.000 a pagar em 72 mensalidades de €863,09, TAN 10,850% e TAEG 13,0%. MTIC €63.330,93.