O que é o crédito consolidado e como pode ajudá-lo na sua gestão financeira?

Basta um pequeno imprevisto financeiro para que comece a sentir dificuldades no pagamento das suas prestações de crédito, algo que poderá levá-lo até ao sempre indesejável incumprimento.

Isto, contudo, não tem de ser assim, bastando que, em tempo útil, recorra a um crédito consolidado.

Definição simples de crédito consolidado

Criado a pensar em quem tem dois ou mais créditos ao consumo e começa a sentir dificuldades no pagamento das suas prestações, o crédito consolidado é uma solução financeira que, de forma simples e rápida, elimina essas dívidas através de um processo em que junta todos os empréstimos que tem num só.

Neste processo (que implica ter, pelo menos, dois créditos ao consumo e ainda não ter caído em incumprimento), poderá pedir um crédito consolidado numa instituição diferente daquela onde tem os seus empréstimos e escolher o montante e o prazo de reembolso que pretende, inclusive até um financiamento extra.

Uma vez aprovado, a instituição financeira irá liquidar todos os seus créditos e ficar como sua única credora.

Da sua parte, ficará com uma prestação única mensal a pagar ao longo do contrato que terá um valor mais baixo do que aquele que pagava anteriormente, uma vez que o crédito consolidado.

Como é que funciona, na prática?

Para perceber como funciona na prática um crédito consolidado, vamos colocar como hipótese um cenário em que tem uma dívida de crédito na ordem dos 15 mil euros (um crédito automóvel de 10 mil euros e 5 mil euros de um crédito pessoal que utilizou para renovar a sua casa) que o obriga ao pagamento de prestações mensais totais de 700 euros.

Como tem rendimentos mensais de 1500 euros, isto significa que a sua taxa de esforço é de 46,6%, de acordo com a fórmula infra:

Encargos financeiros com prestações mensais / Rendimentos mensais x 100

A sua taxa de esforço antes da consolidação de créditos:

700 / 1500 x 100 = 46,6%

Isto significa que quase metade do seu orçamento mensal é canalizada para o pagamento de encargos financeiros, algo que o coloca numa posição de risco.

Face a esta situação, decide procurar um crédito consolidado utilizando, para o efeito, a Internet. No âmbito desta pesquisa, acaba por entrar na página de crédito consolidado do UNIBANCO, marca de crédito da UNICRE, Instituição Financeira, SA.

No momento em que entra no site, será recebido por um simulador de crédito consolidado que lhe permitirá calcular o valor da sua nova prestação mensal em função da escolha dos montantes (entre 5 mil e 75 mil euros) e prazos de reembolso (de 24 a 84 meses), ficando a saber ainda qual a Taxa de Encargos Efetiva Global (TAEG), a Taxa Anual Nominal (TAN) e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) do contrato.

Como não deseja pedir um financiamento extra, opta apenas por um crédito consolidado de 15 mil euros a pagar em 84 meses.

Para estes valores, o simulador dá-lhe uma mensalidade de 281,00 euros*, ou seja, menos 419 euros do que aquilo que pagava anteriormente.

Deste modo, quando voltar a calcular a sua taxa de esforço, verificará que esta se reduziu em 27,87 %, o que significa mais dinheiro disponível para outras necessidades.

Taxa de Esforço depois da consolidação de créditos UNIBANCO:

281,00 / 1500 x 100 = 18,73 %

Vantagens para a organização financeira

Como percebeu, ao recorrer a uma consolidação de créditos, poderá beneficiar de:

• Uma redução significativa da sua taxa de esforço;
• Aumento da taxa de poupança;
• Uma diminuição do número de prestações mensais a pagar;
• Otimização dos pagamentos (efetuados sempre no mesmo dia);
• Possibilidade de usufruir de um financiamento extra até 75 mil euros para utilizar no que bem entender;
• Se livrar de uma situação de sobre-endividamento.

A quem se destina este tipo de crédito?

Regra geral, o crédito consolidado destina-se, sobretudo, a quem pretende reduzir os seus encargos financeiros mensais, mas não só.

Além de o pôr a salvo de uma situação de incumprimento e de lhe garantir uma maior taxa de poupança mensal, a consolidação de créditos poderá ser extremamente útil, caso necessite de um financiamento extra e/ou se quiser organizar os seus pagamentos, já que o crédito consolidado lhe permite pedir um valor superior à dívida que tem e garante que a prestação mensal vence sempre no mesmo dia.

* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 15.000 € a pagar em 84 mensalidades de 281,00  €. TAN 13,450% e TAEG 15,6 %. MTIC 23,868.07 €.